今天接了建设银行的电话，问我需不需要装修贷。
（小声BB一句：个人信息都快被开发商卖了N轮了…）
所谓「装修贷」，其实也是信用贷款的一种。
一般小银行不会分这么细致，中农工建四大银行则基本都有细分的装修贷产品。
但本质是一样的。
1.
先说建设银行这个产品。
根据业务员的介绍：
总额度：30万
利率：月0.37% ，年4.44%
还款年限：5年
月供：1110利息+5000本金=6110元
很多人可能对月利率没什么概念，对年利率比较熟悉。
4.44%？这不比房贷还要低吗？
之前我一直说，房贷是优质的负债，因为贷款时间长，贷款利率低。
那么，这个看似要比房贷利率还低的「装修贷」，让你心了动吗？
2.
但事实是，业务员肯定不会主动告诉你，这个年利率有个坑…
既然拿房贷利率做对比，我们就简单粗暴地用房贷来模拟一下，
同样30万，按照房贷基准利率4.9%，贷款5年，
按照每月还款金额相等的等额本息，月供只需5647.64元，
远低于装修贷的月供6110元。
很明显，这个4.44%的利率是忽悠人的，在这个产品里，年利率≠月利率x12。
这其中的问题就在于，
这30万元的本金，我们并没有使用5年，而是每月都会还一部分本金。
换句话说，
只有当还款模式是“5年之后一次还清本息”时，这个利率才是真实的。
那么，在按月还款的情况下，这款「装修贷」的真实利率是多少呢？
一个专（麻）业（烦）的方法：使用Excel的irr公式
计算出来的年利率是8%。
随便找个贷款计算器验证：月供能达到6110的话，利率确实在8%左右。
简单起见，也可以省略irr计算的步骤，直接用贷款计算器估算。
那么问题来了，
如果说4.44%会让人有忍不住去申请的冲动，8%的利率，你还会考虑吗？
3．
事实上，市面上大多数信用贷的实际年利率都在8%以上，15%以内都很普遍。
我们再找个信产品对比一下，
支付宝旗下的网商贷：
借款70000
日利息: 0.035%
期限：12个月
12个月总利息：4828.55
这个产品的月利率和年利率就可以直接与时间相乘得出，是真实的。
即：月利率 1.02%； 年利率 12%
原因很简单，它与房贷一样，
已经还完的本金不再计息，每月的利息递减。
（网商贷还款详情）
当然，对比实际利率，还是建行的装修贷利率更低，
甚至在所有的信用贷产品中，8%都是比较低的，
我只是非常不喜欢它的利率展示方式… 真诚一点，不好吗？
4.
最后想说，
真的，珍惜你们手中的房贷吧，
除了房贷，再也没有更好的机会，可以借到利率这么低的钱了。
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